První krok k finančnímu klidu, který většina lidí přeskočí
Při plánování myslete i na nepravidelné výdaje, které vás každý rok potkají – roční pojištění, STK, dárky k Vánocům nebo oprava ledničky. Rozdělte si je na dvanáct měsíců a každý měsíc si stranou dejte dvanáctinu částky. Tím se vyhnete tomu, že vás v prosinci vytluče z rozpočtu. A hlavně: neplánujte s tím, že výdaje „nějak ustojíte", ale nastavte si konkrétní částky, které každý měsíc odkládáte na zvláštní účet.<br>
<br>
<br>
<br>
Vhodné je si pořídit inventuru s fotografiemi a účtenkami. Uložte ji mimo domov, třeba do cloudového úložiště nebo u příbuzných. Tento seznam vám pomůže nejen při stanovení správné pojistné částky, ale také při likvidaci škody. Bez dokladů totiž pojišťovna často vyplácí jen amortizovanou hodnotu, která je nižší než cena nového zboží. Pokud si chcete pojistit věci na novou hodnotu, musíte to mít výslovně uvedeno ve smlouvě.<br>
<br>
<br>
<br>
Na co se zaměřit, když chcete odhalit skryté provize Prohlédněte si smlouvu a zvláště pak její přílohy. Provize se často neobjevuje přímo v hlavní části smlouvy, ale v dokumentech o nákladech nebo v pojistných podmínkách. Hledejte položky jako „inkasní poplatek", „správní poplatek" nebo „náklady na sjednání". Tyto výrazy obvykle kryjí právě odměnu pro zprostředkovatele. Pokud něčemu nerozumíte, požadujte vysvětlení písemně – a pokud poradce odmítne, máte právo odstoupit od smlouvy.<br>
<br>
<br>
<br>
Než začnete řešit investice, spoření nebo předčasné splácení hypotéky, udělejte si jasno v tom, co vám každý měsíc proteče mezi prsty. Většina lidí má představu o svých příjmech, ale o výdajích jen mlhavou. Bez přesného obrazu nelze dělat žádná smysluplná rozhodnutí. Začněte tím, že si zapíšete úplně všechny výdaje za poslední dva měsíce – nejen ty z účtu, ale i hotovostní výdaje a platby kartou. Klidně použijte obyčejný sešit nebo tabulku.<br>
<br>
<br>
<br>
Nakonec si uvědomte, že poradce neživíte vy, ale pojišťovna nebo banka. To nutně neznamená, že vám poradce lže, ale mělo by vás to vést k ostražitosti. Pokud vám poradce nabídne produkt, který je výrazně dražší než srovnatelná alternativa, a neumí věrohodně vysvětlit, proč je pro vás lepší, je nejspíš motivován provizí. V takovém případě řekněte, že si chcete nabídku rozmyslet, a poraďte se s někým nezávislým. Jedině tak zjistíte, jestli vám poradce skutečně radí, nebo jen prodává.<br>
<br>
<br>
<br>
Typické chyby, které vás mohou stát tisíce První častou chybou je konsolidovat dluhy, aniž byste vyřešili příčinu jejich vzniku. Pokud jsou důvodem nezvládnuté výdaje nebo chybějící rezerva, sloučení půjček situaci nevyřeší – jen oddálí. Druhou chybou je prodloužení doby splácení. Menší měsíční splátka za delší dobu znamená vyšší celkový úrok. Například úvěr na pět let s úrokem 10 % vás vyjde dráž než stejný úvěr na tři roky, i když je měsíční splátka nižší. Snažte se najít kompromis mezi nízkou splátkou a rozumnou délkou splácení.<br>
<br>
<br>
<br>
Pozor také na poplatky za předčasné splacení u stávajících úvěrů. Některé smlouvy obsahují sankce, které se můžou vyšplhat do vyšších stovek až tisíců korun. Tyto náklady si započítejte do celkového srovnání. Pokud by sankce převýšily úsporu z konsolidace, nemá smysl do toho jít. V praxi se vyplatí obvolat stávající věřitele a zeptat se na přesnou výši poplatku. Stejně tak si ověřte, zda nová smlouva neobsahuje poplatek za zpracování žádosti, správu úvěru nebo vedení účtu – i tyto částky se sčítají.<br>
<br>
<br>
<br>
Než cokoli podepíšete nebo zaplatíte, zkontrolujte, zda obchodník uvádí ve smlouvě informaci o právu odstoupit. Pokud ji neuvádí, prodlužuje se zákonná lhůta až na jeden rok a čtrnáct dní. Mnoho lidí o této možnosti neví a nechá si proklouznout termín, který by jim ušetřil celou částku. V praxi stačí poslat e-mail s jednoznačným prohlášením o odstoupení a přiložit potvrzení o odeslání. Své právo si pak můžete uplatnit i několik měsíců po nákupu, pokud prodávající nesplnil svou povinnost vás informovat.<br>
<br>
<br>
<br>
Když kupujete na e-shopu, sjednáváte půjčku nebo uzavíráte pojištění, máte ze zákona právo odstoupit od smlouvy ve lhůtě čtrnácti dnů. Toto právo se ale nevztahuje na všechno automaticky. Nejčastější chybou je předpoklad, že stačí napsat e-mail a máte vyhráno. Ve skutečnosti rozhoduje způsob podání, dodržení lhůty a také to, zda jste vůbec měli možnost si smlouvu v klidu přečíst.<br>
<br>
<br>
<br>
Další pastí je sloučení všech dluhů bez výjimky. Někdy se vyplatí ponechat si úvěr s nízkým úrokem nebo takový, který už máte téměř splacený. Konsolidace by měla pokrýt především drahé půjčky, kreditní karty a kontokorenty. Naopak pokud máte vyloženě výhodný úvěr, jeho sloučením byste si jen zbytečně prodloužili splácení. Než podepíšete, zeptejte se sami sebe: které dluhy skutečně potřebuji sloučit a které můžu nechat být?