Když začnete spořit na penzi, vyhnete se překvapením
Když se řekne rodinná firma, mnoho lidí si představí malou hospodu nebo řemeslnou dílnu, kde pracuje děda s vnukem. Jenže tento pojem je mnohem širší a jeho správné pochopení ovlivňuje nejen daně, ale i to, jak podnik přežije generační výměnu. Než začnete řešit, jestli je váš byznys rodinný, podívejte se na tři základní znaky, které musí nastat současně.<br>
<br>
<br>
<br>
Nezapomínej na takzvanou „deštivou rezervu". Než začneš investovat, měl bys mít odloženou částku, která pokryje 3 až 6 měsíců tvých výdajů. Tato rezerva ti dá jistotu, že nebudeš muset v krizi prodat investice za nevýhodných podmínek. Ulož ji na spořicí účet, kde máš peníze kdykoli k dispozici. U tohoto účtu si ale dej pozor na úrokové sazby – vždy se dívej na reálnou úrokovou sazbu po odečtení inflace. Někdy je lepší mít peníze doma než na účtu, který ti přinese mínus.<br>
<br>
<br>
<br>
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je číslo, které se snaží zohlednit všechny náklady spojené s úvěrem. Kromě úroků zahrnuje i poplatky, pojištění a další povinné platby, pokud je věřitel vyžaduje. Díky tomu je RPSN mnohem lepší ukazatel pro srovnání. Ale pozor – ne vždy je RPSN dokonalé. Některé společnosti do něj nezahrnují poplatky za služby, které nejsou povinné, nebo je vypočítávají za jiné období, než je skutečná doba splácení. Vždy si proto prostudujte, co přesně do RPSN věřitel zahrnul.<br>
<br>
<br>
<br>
Na co si dát pozor při čtení smlouvy: zkontrolujte, zda jsou v RPSN zahrnuty všechny poplatky, které budete skutečně platit. Někdy věřitel uvádí RPSN bez povinného pojištění nebo bez poplatku za správu úvěru. Také si ověřte, jaká je sankce za předčasné splacení – ta může celkové náklady výrazně navýšit. Pokud je úvěr sjednán na dobu neurčitou, počítejte s tím, že se úroky mění. Vždy si vyžádejte písemnou dokumentaci a nespokojte se s ústním slibem.<br>
<br>
<br>
<br>
Častým omylem je představa, že přerušení vkladu je totéž jako výpověď. Není. Smlouva zůstává v platnosti, ale vy se připravujete o výhody, které plynou z pravidelného spoření. Pokud plánujete přerušit vklad jen na pár měsíců, třeba kvůli neočekávaným výdajům, zvažte, zda není lepší snížit měsíční částku na minimum stanovené smlouvou. To vám umožní udržet si nárok na státní podporu a zároveň nezruinovat rozpočet. Většina smluv umožňuje změnit výši měsíčního vkladu, ale jen v určitých intervalech, takže to nejde udělat ze dne na den.<br>
<br>
<br>
<br>
Při zakládání bankovního účtu pro dítě většina rodičů sáhne po první nabídce, kterou jim banka předloží. Často ale netuší, že se podmínky pro dětská konta výrazně liší nejen výší poplatků, ale také tím, co všechno je v ceně. Než podepíšete smlouvu, porovnejte si minimálně tři nabídky a zaměřte se na věci, které nejsou na první pohled vidět.<br>
<br>
<br>
<br>
Dalším krokem je úprava spotřebitelského chování. Snaž se nakupovat ve slevách, ale jen to, co opravdu potřebuješ. Porovnávej ceny v různých obchodech, ale nejezdi zbytečně přes půl města kvůli pár korunám. Můžeš zvážit i nákup použitých věcí, kterým ještě nic nechybí. Tím ušetříš peníze, které můžeš investovat. Pozor na takzvaný „inflační luxus" – vyhýbej se impulzivním nákupům, které jsou drahé a rychle ztrácejí hodnotu (např. elektronika, značkové oblečení).<br>
<br>
<br>
<br>
Většina lidí se při výběru úvěru řídí pouze výší měsíční splátky. To je nejrychlejší cesta k předražené půjčce. Splátka totiž neukazuje, kolik peněz dohromady bance vrátíte. Dva úvěry se stejnou splátkou mohou mít naprosto odlišné celkové náklady. Rozdíl se skrývá v tom, jak jsou nastavené úroky, poplatky a doba splácení. Abyste se vyhnuli nepříjemnému překvapení, naučte se rozlišovat dvě základní čísla: TIN a RPSN.<br>
<br>
<br>
<br>
Když přestanete na stavební spoření posílat pravidelné vklady, mnoho lidí předpokládá, že se nic zásadního neděje. Smlouva běží dál, naspořená částka zůstává na účtu a vy máte pocit, že jen odkládáte další platby na později. Jenže přerušení vkladu není totéž jako přestávka v posílání peněz. Smluvní podmínky většiny produktů totiž s takovým krokem spojují konkrétní důsledky, které se projeví až ve chvíli, kdy budete chtít naspořené peníze použít nebo získat státní podporu.<br>
<br>
<br>
<br>
Pokud už jste vklad přerušili a teď řešíte, co dál, postupujte podle aktuálního stavu smlouvy. Nejprve si ověřte, kolik jste za daný rok vložili a zda vám ještě dává smysl doplnit rozdíl. Pak si spočítejte, zda se vám vyplatí vklad obnovit, nebo jestli je výhodnější smlouvu ukončit a peníze převést jinam. Při ukončení pozor na výpovědní lhůtu a případné sankce, které mohou být stanoveny ve smlouvě. Typická chyba je čekat s rozhodnutím do konce roku, kdy už nelze nic zachránit — proto si alespoň dvakrát ročně zkontrolujte stav svého spoření a porovnejte ho s tím, co jste si naplánovali.