Když splácíte úvěr předčasně, spočítejte si nejdřív náklady
Když dítě dostane peníze k narozeninám, naučte ho je nejprve odložit Další praktický krok je nácvik odložené odměny. Pokud dítě dostane větší obnos, například od prarodičů, nezakazujte mu utrácet, ale nabídněte mu jednoduchou dohodu: polovinu si může nechat na přání, druhou polovinu si uloží na svůj cíl. Dobré je také zapojit dítě do rodinných nákupů. Nechte ho porovnat ceny dvou podobných výrobků a rozhodnout, který koupíte. Tím se učí, že peníze mají svou hodnotu a že se dá nakupovat efektivně. Vyhněte se tomu, abyste za dítě utráceli bez jeho účasti – jinak nikdy nepochopí, co všechno stojí.<br>
<br>
<br>
<br>
Začněte tím, že si vypíšete všechny své závazky: půjčky, kreditní karty, nákupy na splátky, cokoli. U každé položky zjistěte zbývající dobu splatnosti, úrokovou sazbu a výši měsíční splátky. Tento přehled vám ukáže, které úvěry jsou nejdražší a mají přednost. Konsolidace není o tom sloučit všechno dohromady bez rozdílu, ale o tom vybrat ty úvěry, které vás nejvíc zatěžují. Typická chyba: sloučíte i drobné závazky, které byste za pár měsíců doplatili, a najednou na nich platíte úroky další roky.<br>
<br>
<br>
<br>
Typickým rodičovským selháním je, že se snaží dítě chránit před každou finanční ztrátou. Když dítěti chybí do cíle malá částka, zdržte se toho, abyste mu ji hned doplnili. Nechte ho, aby si samo našlo cestu – může prodat staré hračky, pomoci sousedovi nebo počkat do příští výplaty kapesného. Tím se naučí, že peníze nejsou samozřejmost a že vytrvalost se vyplácí.<br>
<br>
<br>
<br>
Základním krokem je zjistit aktuální výši nesplacené jistiny a úrokových nákladů, které byste ještě zaplatili v případě, že úvěr splatíte v původním termínu. K tomu využijte předepsaný splátkový kalendář, který máte ve smlouvě, nebo si vyžádejte od poskytovatele přehled o celkové zbývající částce. Od tohoto čísla pak odečtěte poplatek za předčasné splacení, který je v mnoha případech stanoven jako procento z předčasně hrazené částky, někdy však bývá fixní. Porovnejte obě hodnoty – pokud je poplatek vyšší než úspora na úrocích, předčasné splacení se jednoduše nevyplatí.<br>
<br>
<br>
<br>
Další krok je jednoduchý: najděte si posledních šest výpisů z účtu a projděte je řádek po řádku. U každé položky si položte jedinou otázku: patří to mezi nezbytné náklady, nebo mě to jen potěšilo? Nehodnoťte, jen rozdělujte. Uvidíte, že běžná káva, obědy v práci nebo drobné impulzivní nákupy tvoří větší částku, než byste čekali. Toto cvičení vám ukáže, kde začít.<br>
<br>
<br>
<br>
Konsolidace půjček vypadá jako záchrana: sloučíte několik splátek do jedné, snížíte měsíční zátěž a konečně se nadechnete. Jenže pokud se zaměříte pouze na nižší měsíční částku, snadno přehlédnete celkové náklady, které se vám vrátí jako bumerang. Než cokoli podepíšete, spočítejte si, kolik zaplatíte za celou dobu trvání nového úvěru, ne jen to, co ušetříte každý měsíc.<br>
<br>
<br>
<br>
Další častou chybou je zapomenout na poplatky za vklad zástavního práva do katastru nemovitostí. Tento poplatek hradíte vždy, když měníte banku. Některé banky ho nabízejí zdarma jako bonus, jiné ho vyžadují. Před podpisem smlouvy si proto nechte spočítat celkové náklady refinancování a porovnejte je s měsíční úsporou. Pokud úspora za celou dobu fixace nepokryje tyto náklady, je lepší zůstat u stávající banky a vyjednat s ní lepší podmínky.<br>
<br>
<br>
<br>
Pokud chcete proces urychlit, zvažte malé vedlejší příjmy, které neovlivní vaši hlavní práci. Například prodej nepotřebných věcí, doučování, hlídání dětí, pomoc s úklidem nebo brigáda o víkendech. Získané peníze jdou přímo na dovolenkový účet. Důležité je, aby tyto aktivity byly časově ohraničené – jinak se z nich stane druhá práce, která vás vyčerpá a výsledek nebude stát za to.<br>
<br>
<br>
<br>
Než konsolidaci podepíšete, zkuste si nejdřív sami zvýšit splátky u nejdražšího úvěru. Pokud máte rezervu, doplácení nejdražší půjčky vám ušetří víc než konsolidace, protože úroky přestanou růst. Teprve když to nejde, přistupte ke sloučení. A hlavně: po konsolidaci okamžitě zrušte všechny kreditní karty a nákupy na splátky. Typický scénář selhání: člověk sloučí dluhy, uleví se mu a začne znovu utrácet. Pak se ocitne ve stejné situaci, jen s jediným velkým úvěrem a bez možnosti další pomoci.<br>
<br>
<br>
<br>
Kdy se konsolidace změní v past Největší riziko spočívá v prodloužení doby splatnosti. Když vám banka nabídne nižší měsíční splátku, obvykle to znamená, že úvěr budete splácet mnohem déle. A čím delší doba, tím víc zaplatíte na úrocích. Typický příklad: půjčku na tři roky „natáhnete" na sedm let, měsíční splátka klesne, ale celkový přeplatek vzroste o desítky procent. Než podepíšete, zeptejte se na celkovou částku, kterou bance vrátíte, a porovnejte ji se součtem všech současných závazků.