Co se stane, když si vyberete špatného finančního poradce
Typická chyba: lidé si konsolidací vyřeší krátkodobou likviditu, ale během pár měsíců znovu začnou používat kreditní karty a čerpat kontokorent. Tím se dostanou do ještě hlubší dluhové spirály. Před podpisem smlouvy si proto nastavte striktní rozpočet, který zahrnuje i rezervu na nečekané výdaje. Zvažte, zda není lepší nejdřív si vytvořit finanční polštář a teprve pak konsolidovat.<br>
<br>
<br>
<br>
Před podpisem smlouvy si spočítejte, kolik byste měsíčně mohli reálně potřebovat. Není nutné platit za maximum, které využijete jen výjimečně. Většina lidí přeplácí za zbytečné připojištění, jako je denní odškodné při pobytu v nemocnici, pokud jim tuto dávku už kryje zaměstnavatel nebo stát. Naopak se vyplatí investovat do vyšší pojistné částky pro trvalé následky po úrazu, protože ta vás ochrání při dlouhodobé ztrátě příjmu.<br>
<br>
<br>
<br>
Předváděcí akce jsou postavené na tom, že rozhodnete rychle, než stihnete přemýšlet. Pořadatelé počítají s tím, že vás nadchnou ukázkou, přátelskou atmosférou a časovým tlakem. Než cokoli podepíšete, ověřte si, s kým jednáte. Na pozvánce ani na místě nemusí být uvedená skutečná firma, často se objeví jen jméno pořadatele nebo telefon. Zeptejte se přímo na identifikační číslo a obchodní firmu. Pokud je nedostanete, je to první varování, že byste měli odejít.<br>
<br>
<br>
<br>
Nakonec si vždy přečtěte celou smlouvu, nejen první stranu. Zaměřte se na pojistné podmínky, sankce za zpoždění a možnost změny úrokové sazby. Pokud něčemu nerozumíte, nechte si to vysvětlit nebo si vezměte smlouvu domů. Podepisování pod nátlakem v poradně je častým zdrojem pozdějších sporů. Konsolidace je nástroj, který vám může pomoci, ale jen pokud víte, co děláte. Pokud si nejste jistí, raději počkejte a poraďte se s nezávislým finančním poradcem, který nemá provizi z prodeje úvěru.<br>
<br>
<br>
<br>
Důležitým faktorem je také typ úvěru. U hypotečního úvěru se předčasné splacení často nevyplatí v prvních letech, kdy splácíte hlavně úroky. Naopak u spotřebitelského úvěru s vysokou RPSN může být předčasné splacení velmi výhodné. Pokud máte úvěr s pohyblivou úrokovou sazbou a čekáte, že sazby porostou, splacení dluhu teď vás může ochránit před budoucím zdražením. Vždy si ale spočítejte, kolik ušetříte na úrocích a kolik zaplatíte na poplatcích.<br>
<br>
<br>
<br>
Při srovnávání nabídek se vyhněte poradcům, kteří odmítají uvést přesné částky na papíře. Kvalitní poradce vám připraví takzvanou srovnávací tabulku, ve které uvidíte všechny náklady – vstupní poplatky, průběžné náklady na správu, případné pokuty za předčasné ukončení. Pokud takovou tabulku nevidíte, je to důvod k opatrnosti. Zeptejte se také na to, jaký má poradce vztah k jednotlivým pojišťovnám nebo bankám – jestli spolupracuje s omezeným okruhem, nebo má přístup k většině trhu. To ovlivňuje, jak objektivní budou jeho doporučení.<br>
<br>
<br>
<br>
Pokud se rozhodnete splatit úvěr předčasně, udělejte to vždy bankovním převodem z účtu, který máte u stejné banky, abyste předešli zbytečným poplatkům za vklad v hotovosti. Po provedení platby si uschovejte potvrzení a zkontrolujte, že banka úvěr skutečně uzavřela. V případě, že máte více úvěrů, splaťte nejdřív ten s nejvyšší úrokovou sazbou. Tím maximalizujete úspory a snížíte celkové náklady na dluhy.<br>
<br>
<br>
<br>
Typickou chybou je splatit úvěr z rezervy, kterou byste jinak potřebovali na neočekávané výdaje. Pokud po mimořádné splátce nezůstane žádná finanční rezerva, můžete se snadno dostat do problémů a znovu si půjčit za nevýhodných podmínek. Další chybou je zapomenout na to, že po předčasném splacení vám banka může naúčtovat poplatek za vedení účtu, pokud byl úvěr veden na samostatném úvěrovém účtu. Před podpisem jakýchkoli dokumentů si proto vše pečlivě přečtěte.<br>
<br>
<br>
<br>
Nejdřív si spočítejte, co skutečně dlužíte. Sepište si všechny půjčky, úvěry a kreditní karty i s úrokovými sazbami a zbývající dobou splatnosti. Poté porovnejte, zda nová konsolidovaná půjčka skutečně sníží celkový přeplatek, nebo jen rozloží dluh na delší dobu. Pokud vám nabídnou delší splatnost, měsíční splátka bude nižší, ale celková částka k zaplacení může být vyšší než u původních závazků. To je nejčastější past, do které dlužníci spadají.<br>
<br>
<br>
<br>
Než se zavážete, věnujte čas analýze dokumentů, které vám poradce předloží. Kvalitní poradce vám poskytne návrh smlouvy, který si můžete v klidu prostudovat. Zaměřte se na poplatky za zprostředkování, na délku trvání smlouvy a na podmínky výpovědi. Důležité je také porovnat, zda vám navrhované produkty odpovídají vašim cílům – například jestli vám doporučuje investici s vysokým rizikem, i když chcete spořit na bydlení. Nebojte se požádat o vysvětlení každé položky, které nerozumíte. Kvalitní poradce se na to nebude zlobit, naopak ocení váš zájem.